先日、お客様からこんな相談を受けました。
「不動産会社の担当者さんに『うちの提携ローンなら金利も安いし、手続きも楽ですよ』って言われたんです。でも、本当にそれでいいのか不安で…」
きっとあなたも同じような不安を抱えていませんか？
- 「提携ローンって、普通の住宅ローンと何が違うの？」
- 「金利が安いって言われたけど、本当に一番お得なの？」
- 「断ったら物件を買えなくなったりしない？」
実は、提携ローンには「知らないと100万円以上損する」落とし穴があります。でも、正しく理解すれば、あなたにとって最適な住宅ローンを選ぶことができるんです。
この記事を書いた人：
🏠 むちのち｜TERASSパートナー／子育てパパ×不動産エージェント
「不動産屋はちょっと苦手かも…😓」という方にこそ、気軽に相談してもらいたい。
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そもそも提携ローンって何？普通のローンとココが違う！
提携ローンとは、不動産会社やハウスメーカーが特定の金融機関と提携して提供する住宅ローンのことです。
「えっ、それって普通の住宅ローンと何が違うの？」と思いますよね。実は、大きな違いが3つあるんです。
【比較表】提携ローン vs 一般の住宅ローン
| 項目 | 提携ローン | 一般の住宅ローン |
|---|---|---|
| 申込み窓口 | 不動産会社が代行 | 自分で銀行へ直接申込み |
| 審査スピード | 最短即日〜3営業日 | 通常1週間程度 |
| 金利 | 提携先限定の優遇金利あり | 銀行の標準優遇 |
| 選択肢 | 1〜3行程度に限定 | 全国の銀行から自由に選択 |
| 手続きサポート | 不動産会社が全面サポート | 基本的に自分で対応 |
要するに、提携ローンは「楽だけど選択肢が少ない」、一般ローンは「自由度は高いけど手間がかかる」ということです。
TERASSにも提携はありますが、全国の銀行から自分に合ったものを比較して選べるツールがあります。
詳しく知りたい方はLINEで気軽に相談をしにきてくださいね😊
実際にあった事例をご紹介
先月、初めての住宅購入をされたAさんご夫妻（30代・お子様1人）の例をご紹介します。
Aさんは最初、「提携ローンでいいや」と思っていました。
でも、念のため他の銀行も調べてみたところ…
- 提携ローン（M銀行）：金利0.675％、諸費用約80万円
- ネット銀行S：金利0.420％、諸費用約60万円
なんと、35年で3,000万円借りた場合、総返済額で約160万円もの差が出ることが判明！Aさんは「危うく大損するところでした」と仰っていました。
提携ローンの本当のメリット・デメリット【ここ重要！】
メリット：初心者には本当に心強い！3つの理由
1. とにかく手続きが楽チン
住宅ローンの手続きって、本当に大変なんです。
必要書類だけでも…
- 源泉徴収票
- 住民票
- 印鑑証明書
- 課税証明書
- 物件の資料一式 など
これらを全部自分で集めて、記入ミスがないかチェックして…正直、フルタイムで働きながらだと相当キツイです。
提携ローンなら、不動産会社の担当者が「次はこの書類を用意してくださいね」と手取り足取りサポートしてくれます。書類の書き方が分からなくても、その場で聞けるのは本当に助かります。
2. 審査が驚くほど早い
一般的な銀行だと、事前審査だけで1週間、本審査まで含めると3週間以上かかることも。でも提携ローンなら、最短で即日〜3営業日で事前審査の結果が分かります。
人気物件で他にも検討者がいる場合、このスピード感は大きな武器になります。
年度末やお盆期間の不動産業界の繁忙期は、とにかく争奪戦になります。
迷っているうちに選択肢が消えてしまった、というのは現実問題として本当に起こることなので、スピード重視となる場合もあります！
3. 特別金利が適用されることも
不動産会社の取引実績によっては、一般では受けられない特別金利が適用されることがあります。ただし、これは必ずしも最安値とは限らないので要注意です（後述します）。
デメリット：知らないと後悔する3つの落とし穴
1. 選択肢が少なすぎる問題
提携ローンは通常1〜3行程度。全国には住宅ローンを扱う金融機関が100以上あることを考えると、かなり限定的です。
あなたにとって最適な銀行が、たまたま提携先にない可能性が高いんです。
2. 「今が一番安い」は本当？金利の罠
「うちの提携ローンが一番お得ですよ」と言われても、鵜呑みにしてはいけません。
2025年6月現在、変動金利の相場は0.6～0.7%台となっています。2024年4月時点の金利相場は0.3～0.4%台だったので、この1年で相場は一気に上がりました。
実際に比較してみると…
- 提携ローン：0.675％
- ネット銀行A：0.420％
- 地方銀行B：0.525％
- メガバンクC：0.625％
この0.2％の差が、35年間で150万円以上の差になることもあるんです。
ここ数十年の間では依然として低金利と言えますが、直近数年の中では確実に上がっています。
今後のことは具体的にはわかりませんが、上昇する可能性は念頭に入れておきましょう。
3. 断りづらい雰囲気の怖さ
これが一番の問題かもしれません。物件を気に入って、担当者にも親切にしてもらって…そんな中で「他の銀行も検討したい」と言い出しづらい雰囲気があります。
でも、住宅ローンは今後35年間付き合うもの。遠慮している場合ではありません！
💡 ここがポイント！
提携ローンのメリットは確かに魅力的。でも、それだけで決めてしまうと後悔することも。
大切なのは「自分にとって」何が最適かを見極めることです。
あなたはどっち？提携ローンが向いている人・向いていない人
提携ローンを使った方がいい人の3つの特徴
1. 「とにかく手続きが不安…」という方
- 書類を見ただけで頭が痛くなる
- 平日は仕事で銀行に行く時間がない
- 初めての大きな買い物で失敗したくない
こんな方は、提携ローンのサポート体制が大きな味方になります。分からないことをすぐに聞ける環境は、精神的にもかなり楽になりますよ。
2. 「この物件を絶対に逃したくない！」という方
人気エリアの物件や、条件の良い中古物件は、本当にすぐ売れてしまいます。先日も、「土曜日に内覧→月曜日には売れていた」という物件がありました。
昨日まではあったのに、確認すると『申し込み入って広告下げてます』というのは日常茶飯事です…（本当に）
審査スピードが勝負を分ける場合は、提携ローンの速さが武器になります。
3. 審査に不安要素がある方
- 転職して1年未満
- 自営業・フリーランス
- 過去にクレジットカードの延滞がある
提携先の銀行は、不動産会社との関係性から比較的柔軟に審査してくれる傾向があります。
提携ローンを避けた方がいい人の3つの特徴
1. 「1円でも安く借りたい！」という方
住宅ローンは金額が大きい分、0.1％の金利差でも総返済額は大きく変わります。
【3,000万円を35年で借りた場合の総返済額の差】
- 金利0.420％：約3,238万円
- 金利0.520％：約3,287万円
- 金利0.620％：約3,337万円
わずか0.2％の差で、約100万円も変わるんです！
2. 「じっくり比較検討したい」という方
- 家族でしっかり話し合いたい
- 複数の銀行の条件を比べたい
- 焦って決めたくない
住宅購入は一生に一度の大きな買い物。納得いくまで検討することは、決して悪いことではありません。
3. 特定の銀行にこだわりがある方
- メインバンクでまとめたい
- 勤務先の提携銀行を使いたい
- 特定の銀行の特典を受けたい
こういった希望がある場合は、最初から自分で動いた方が効率的です。
提携ローンで失敗しないための実践的3ステップ
ステップ1：まずは冷静に情報収集（所要時間：30分）
提携ローンの提案を受けたら、その場で即答せず、以下の情報を必ず確認しましょう。
【必ず聞くべき5つの質問】
- 金利は何％？（変動・固定両方）
- 諸費用の総額はいくら？
- 繰り上げ返済の手数料は？
- 団信の保障内容は？
- 他の銀行も検討していいですか？
最後の質問が特に重要です。もし渋るような反応をされたら、その不動産会社は要注意かもしれません。
ステップ2：他行と必ず比較する（所要時間：1〜2時間）
最低でも3行は比較しましょう。
おすすめの組み合わせは
- 提携ローン（提案されたもの）
- ネット銀行（金利が安い傾向）
- メインバンク（既存取引での優遇あり）
【簡単比較シート】を作ってみましょう
| 比較項目 | 提携ローン | ネット銀行 | メインバンク |
|---|---|---|---|
| 金利 | ％ | ％ | ％ |
| 諸費用 | 万円 | 万円 | 万円 |
| 審査期間 | 日 | 日 | 日 |
| 団信内容 | |||
| 総返済額 | 万円 | 万円 | 万円 |
この表を埋めるだけで、どこが本当にお得か一目瞭然になります。
TERASSのツールには比較一覧を資料として出すことのできるツールがあるので、自分で調べるのはちょっと…という方はオススメです！
ステップ3：プロに相談して最終判断（所要時間：30分）
自分だけで判断するのが不安な場合は、中立的な立場の専門家に相談することをおすすめします。
相談すべきポイント：
- 自分の状況で一番有利な銀行はどこか
- 見落としている条件はないか
- 将来の借り換えも考慮すべきか
実は、この「第三者の意見」が一番大切だったりします。不動産会社の担当者も悪気はないのですが、どうしても提携ローンを勧めたくなる事情があるんです。
住宅購入に詳しいFPさんに『ライフプラン』を作ってもらった時に聞いてみるといいかもしれません！
よくある質問と本音の回答【Q&A】
Q1. 提携ローンを断ったら、物件を買えなくなりませんか？
A. 絶対にそんなことはありません！
もし「提携ローンじゃないと売らない」なんて言われたら、それは明らかに問題のある不動産会社です。すぐに他の会社を探しましょう。
実際、私のお客様の約半数は提携ローン以外を利用されています。全く問題なく購入できていますよ。
Q2. 提携ローンの審査に落ちたら、もう無理ですか？
A. 全然あきらめる必要はありません！
銀行によって審査基準は違います。A銀行で落ちても、B銀行では通ることはよくあります。
私が担当したケースでは、提携ローン（メガバンク）で落ちた方が、地方銀行では問題なく通った例が何件もあります。
Q3. 金利交渉ってできるんですか？
A. はい、できます！ただしコツがあります。
「他行では◯％と言われている」という具体的な数字を出すと、銀行も本気で検討してくれます。
先月も、他行の金利を提示したら0.05％下げてもらえたお客様がいました。35年で約30万円の節約です！（※ただし、そもそも受け付けていないところもあるので注意）
Q4. 提携ローンのメリットって結局何ですか？
A. 「安心感」と「スピード」です。
特に初めての方にとって、分からないことをすぐ聞ける環境は本当に心強いです。また、人気物件を確実に押さえたい時には、審査の早さが決め手になることも。
ただし、これらのメリットと引き換えに、金利や選択肢を犠牲にしていないか、冷静に判断することが大切です。
まとめ：あなたの「納得」を最優先に
長い記事を最後まで読んでいただき、ありがとうございます。
この記事のポイントを3行でまとめると：
- 提携ローンは「楽だけど選択肢が少ない」ことを理解する
- 必ず3行以上の銀行を比較して、総返済額の差を確認する
- 迷ったら第三者の専門家に相談して、後悔のない選択をする
住宅購入は、多くの方にとって人生最大の買い物です。だからこそ、「みんなそうしているから」「勧められたから」ではなく、あなた自身が納得できる選択をすることが何より大切です。
私は不動産仲介として、これまで500組以上のご家族の住宅購入をサポートしてきました。その中で感じるのは、「急がば回れ」の精神の大切さです。
少し手間をかけて比較検討した方は、皆さん「やってよかった」と仰います。逆に、焦って決めてしまった方から「もっと調べればよかった…」という声を聞くことも。
いろんなご事情があるので絶対の答えはないですが、少し立ち止まる勇気も大事です！
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