住宅ローン審査に落ちた！でも諦めないで｜再チャレンジで通る3つの行動

「まさか自分が審査に落ちるなんて…」

あなたは今、こんな気持ちではありませんか？

• 「何がダメだったの？理由もわからない…」
• 「もう一生マイホームは無理なのかな…」
• 「周りはみんな家を買っているのに、自分だけ…」

住宅ローンの審査結果を見て、頭が真っ白になった経験はありませんか？私も不動産エージェントとして、多くのお客様の涙を見てきました。でも、ここで一つお伝えしたいことがあります。

審査に落ちたあなたは、決して「ダメな人」ではありません。

実は、私の経験では、審査に落ちた方でも多くの方が再チャレンジで成功しています。

重要なのは「なぜ落ちたか」を正確に把握し、適切な対策を取ることです。

この記事では、住宅ローン審査に落ちた本当の理由と、次こそ確実に通るための「3つの具体的な行動」をお伝えします。単なる一般論ではなく、実際に再チャレンジで成功した方々の事例を交えながら、あなたが今すぐ実践できる方法をご紹介していきます。

読み終わる頃には、「次は必ず通る」という確信と、具体的な行動プランを手に入れているはずです。

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この記事を書いた人：🏠 むちのち｜TERASSパートナー／子育てパパ×不動産エージェント

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なぜ審査に落ちたのか？金融機関が見ている5つのポイント

【要注意】年収500万円でも落ちる？返済比率の落とし穴

「年収500万円あるから、4,000万円くらい借りられるだろう」

こう考えていた田中さん（仮名・35歳・会社員）は、初回の審査で見事に落ちてしまいました。なぜでしょうか？

実は、金融機関が最も重視するのが「返済比率」です。これは、年収に対する年間返済額の割合のこと。一般的に、この比率が35％を超えると審査は厳しくなります。

【借入可能額の目安表】

※金利1.5%、35年返済で試算。実際の借入可能額は金融機関や個人の状況により異なります。

田中さんの場合、車のローンが月5万円あったことを申告し忘れていたため、実際の借入可能額は3,000万円程度だったのです。

プロのアドバイス： まず、現在の借入をすべて洗い出してください。「これくらいなら…」という油断が命取りになります。意外と見落としがちなのがスマートフォンの分割払いやショッピングローンです。正直に申告することが、信頼への第一歩です。

客観視点が重要な部分なので、ちゃんとした整理をするのであれば『ライフプラン』の作成を強くお勧めします！

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【3年前の失敗が今に影響？】個人信用情報の意外な落とし穴

「3年前に一度だけクレジットカードの支払いを忘れたことがある…でも、もう時効でしょ？」

残念ながら、そう簡単ではありません。

ある会社員のSさん（29歳）は、学生時代の携帯電話料金の未払いが原因で、住宅ローン審査に落ちました。本人はすっかり忘れていた「たった3,000円」の延滞が、3,000万円の夢を一時的に閉ざしたのです。

【延滞記録の保存期間】

※信用情報機関により記録内容・期間が異なります。正確な情報は各機関で開示請求して確認してください。

実際の成功例： 鈴木さんは信用情報を確認後、延滞を完済。その後、クレジットカードを1枚に絞り、毎月確実に支払いを続けました。8ヶ月後の再審査では、希望額の融資承認を得ることができました。

【転職1年目は要注意】勤続年数と雇用形態の現実

「転職して年収アップしたのに、なぜ審査に落ちるの？」

IT企業に転職したばかりのYさん（28歳）は、年収が400万円から500万円にアップしたにも関わらず、勤続3ヶ月で審査に落ちました。

【金融機関別・必要勤続年数の比較】

※フラット35は転職理由が「キャリアアップ」の場合に限る

成功のポイント： 山田さんは最終的にフラット35で審査通過。決め手は「IT業界でのキャリアアップ転職」であることを、職務経歴書で詳しく説明したことでした。

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【意外な盲点】健康状態が審査に与える影響

「健康診断で引っかかったことがあるけど、まさか住宅ローンに関係ないよね？」

実は、大いに関係があります。

40代の佐藤さんは、5年前の心臓手術が原因で一般団信（団体信用生命保険）に加入できず、審査に落ちました。

【団信の種類と加入条件】

※金利上乗せ幅は金融機関により異なります。

※健康状態の判断は保険会社により異なります。まずは金融機関に相談を。

朗報： 佐藤さんは「ワイド団信」を扱う地方銀行で無事に審査通過。金利は0.3％上乗せになりましたが、「健康不安があっても諦める必要はない」と喜んでいました。

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【物件選びの落とし穴】選ぶ物件で審査結果が180度変わる

「この物件じゃないとダメ！」という思い込みが、実は審査落ちの原因かもしれません。

【物件タイプ別・融資の受けやすさ】

実例：物件を変えて審査通過 ある若手夫婦は、都心の築40年のマンション（2,800万円）で審査に落ちましたが、郊外の築10年の物件（2,500万円）に変更したところ、同じ借入額でも審査に通りました。

プロからの提案： 「絶対にこの物件！」と決めつけず、3つ以上の選択肢を持っておくことをお勧めします。審査に通りやすい物件から始めて、信用実績を積んでから理想の物件にステップアップする方法もありますよ。

物件提案も含めてまずは相談したい！という方、ぜひご相談をお待ちしています。

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【実践編】審査に落ちた後の3つの具体的な行動

STEP1: 現状分析｜1週間で「落ちた理由」を見える化する

「なぜ落ちたのかわからない…」では、次も同じ結果になってしまいます。

実際の声： 「自分では気づかなかったリボ払いが原因だとわかって、すぐに一括返済しました。プロに相談して本当に良かった」（30代男性）

STEP2: 改善計画｜6ヶ月で確実に信用力を上げる方法

審査に落ちたら、すぐに再申込みしたくなりますよね。でも、ちょっと待ってください。

【6ヶ月改善プログラム・月別アクション】

□ クレジットカード利用額を限度額の30％以下に
□ 不要なカードを解約（ただし最古のカードは残す）
□ リボ払い・分割払いを一括返済
□ 携帯の機種代金を完済
□ 毎月の固定費を10％削減

□ 給与振込口座を申込予定の銀行に変更
□ 毎月5万円以上の定期積立を開始
□ 公共料金の口座振替設定（遅延は絶対NG）
□ 副業収入がある場合は確定申告準備
□ 健康診断を受けて健康状態を確認

□ 頭金を物件価格の10％以上準備
□ 源泉徴収票など必要書類を整理
□ 複数の金融機関で事前相談
□ 物件の選択肢を3つ以上リストアップ
□ 家族で返済計画を話し合い

実際の体験談： 「6ヶ月間、このプログラムを参考に準備を進めました。結果、複数の銀行から承認をいただき、条件を比較して選ぶことができました。準備期間は必要でしたが、焦らずに進めて良かったです」（30代男性）

STEP3: 戦略的再申込｜あなたに最適な金融機関の選び方

「どこの銀行も同じでしょ？」と思っていませんか？実は全然違います。

【あなたのタイプ別・おすすめ金融機関診断】

各金融機関の「ウラ事情」

プロの本音： メガバンクで2回落ちた方が、地元の信用金庫であっさり通ることはよくあります。『顔が見える関係』って、実は大切なんです。

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よくある質問と回答（みんなが本当に知りたいこと）

Q1: 審査に落ちたことは他の銀行にもバレる？どのくらい影響する？

A: 申込履歴は6ヶ月残りますが、「落ちた」という結果は記録されません。

対策： 2〜3ヶ月に1社のペースで、準備を整えてから申し込むのがベスト。

Q2: 一度落ちた銀行に再申込みはできる？成功率は？

A: できます！ただし、成功には「変化」が必要です。

私の経験では： 上記のような適切な改善をした場合、多くの方が再審査で良い結果を得ています。

Q3: 年収300万円でも本当に家は買える？

A: 可能ですが、工夫と準備が必要です。

ポイント： 無理のない返済計画が最重要。中古物件や郊外エリアも視野に入れ、身の丈に合った物件選びを。

Q4: 個人事業主は本当に不利？どうすれば通る？

A: 確かに会社員より厳しいですが、方法はあります！

実例： フリーランスデザイナーのKさん（年収450万円）は、3期分の確定申告書と主要クライアントとの業務委託契約書を提出し、フラット35で2,800万円の融資承認を獲得。

まとめ：次は必ず通る！あなたの再チャレンジを応援します

ここまで読んでいただき、ありがとうございます。

住宅ローン審査に落ちた時の絶望感、よくわかります。でも、この記事で見てきたように、適切な準備と戦略があれば、必ず道は開けます。

私がこれまでサポートしてきた中で、最も印象的だったのは、4回目の挑戦で審査に通った40代のシングルマザーの方でした。

「もう諦めようと思った時もあった。でも、子供との新しい生活を思い描いて頑張れた。相談できる人がいて本当に良かった」

涙を流しながら、そう話してくれました。

あなたの夢も、必ず実現できます。

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なぜ無料なの？

正直にお話しします。

私は不動産エージェントとして、「住宅ローンに落ちた」という理由だけで夢を諦める人を一人でも減らしたいと思っています。

適切なサポートがあれば、ほとんどの方が再チャレンジで成功できることを知っているからです。

そして、あなたが無事に審査に通り、理想の家を見つけた時に、私にお手伝いさせていただければ、それが最高の報酬です。

ただし、この無料相談は期間限定です

申し訳ありませんが、個別相談の時間にも限りがあるため、毎月人数を限定させていただいています。（2025/06/23現在）

本気で再チャレンジを考えている方に、しっかりとサポートをご提供したいからです。

「もう一度だけ頑張ってみようかな…」

そう思ったら、今すぐLINE登録してください。 きっと、数ヶ月後には「あの時行動して良かった」と思えるはずです。

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追伸： 「でも、私の場合は特殊だから…」と思っていませんか？ 大丈夫です。これまで数多くのご家族をサポートしてきた経験から、必ずあなたに合った解決策を一緒に考えます。 一人で悩まず、まずはLINEでお話ししましょう。あなたからのメッセージ、お待ちしています。