住宅ローンは、住宅購入資金を金融機関から借り入れ、長期間かけて返済する仕組みです。
この記事では、住宅ローンの基礎知識から選び方まで、19の詳細記事への案内とともに体系的にまとめています。
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この記事を書いた人：🏠 むちのち TERASSパートナー／子育てパパ×不動産エージェント
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目次
住宅ローンの基礎知識
住宅ローンの基本用語
| 用語 | 説明 |
|---|
| 元金 | 実際に借り入れる金額 |
| 金利 | 借入に対する利息の割合 |
| 返済期間 | 35年（最近は50年もあります） |
| 返済負担率 | 年収に対する年間返済額の割合 |
住宅ローンの種類
民間住宅ローンとフラット35の比較（2025年8月現在）
| 項目 | 民間住宅ローン | フラット35 |
|---|
| 金利 | 変動0.6～0.7％台 | 固定1.87％ |
| 審査 | 金融機関により異なる | 比較的柔軟 |
| 保証料 | 必要（約60万円） | 不要 |
| 団信 | 加入必須 | 任意加入可 |
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団体信用生命保険（団信）
住宅ローン契約者が死亡・高度障害状態になった際、残債が保険金で完済される仕組み。民間住宅ローンでは加入必須。
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提携ローンとは
不動産会社と金融機関が提携して提供する住宅ローン。金利優遇がある場合もあるが、比較検討は必要。
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頭金の考え方
頭金は物件価格の10～20％が目安。頭金ゼロでも借入可能だが、金利上乗せや審査への影響がある。
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金利タイプの選び方
金利タイプ別の特徴（2025年8月現在）
| 金利タイプ | 金利水準 | 特徴 |
|---|
| 変動金利 | 0.65％前後 | 半年ごとに見直し |
| 10年固定 | 1.4％前後 | 当初10年間固定 |
| 全期間固定 | 1.87％前後 | 完済まで一定 |
※2025年1月に日銀が政策金利を0.50％に引き上げ
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ライフプランに応じた選び方
家族構成、年齢、収入の安定性などから最適な金利タイプを選択することが重要。
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金利上昇への備え
変動金利選択時は、金利上昇リスクへの対策が必要。繰上返済や借り換えなどの選択肢を理解しておく。
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審査基準と対策
審査の流れ
| 段階 | 期間 | 内容 |
|---|
| 事前審査 | 3～7日 | 年収・勤続年数等の確認 |
| 本審査 | 1～2週間 | 健康状態・物件の確認 |
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審査に通りやすくなるポイント
- 返済負担率を25％以下に抑える
- クレジットカードの整理
- 頭金を物件価格の20％用意
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他の借入がある場合の対策
車のローンや奨学金がある場合の審査への影響と対策方法。
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フリーランス・自営業の方へ
確定申告書3期分の準備など、会社員とは異なる審査ポイントがある。
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「子どもも生まれたし、そろそろマイホームが欲しいけど…フリーランスだから住宅ローンは無理だよね？」 私が不動産仲介の仕事をしていて、最も多く聞かれる質問の一…
返済計画の立て方
適正な返済額の設定
| 計算方法 | 目安 |
|---|
| 年収倍率 | 年収の5～6倍 |
| 返済負担率 | 年収の20～25％ |
要チェック！→ [【完全解説】月々の返済額はいくらが理想？無理のない設定とは？]
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教育費との両立
子供の教育費と住宅ローン返済を両立させるための家計設計。
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返済リスクへの対策
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この記事は、マイホーム購入を検討している20~40代ファミリー層向けに、住宅ローン破綻のリスクを回避し、安心して暮らせる住まい選びをサポートする内容です。 「家賃…
夫婦での借入方法
ペアローンと連帯債務の違い
| 項目 | ペアローン | 連帯債務 |
|---|
| 契約本数 | 2本 | 1本 |
| 団信加入 | 各自加入 | 主債務者のみ |
| 住宅ローン控除 | 各自適用 | 持分に応じて適用 |
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税制優遇
住宅ローン控除（2025年入居）
| 住宅の種類 | 借入限度額 | 控除率×期間 | 最大控除額 |
|---|
| 認定長期優良住宅 | 5,000万円※ | 0.7％×13年 | 455万円 |
| ZEH住宅 | 4,500万円※ | 0.7％×13年 | 409.5万円 |
| 省エネ基準適合 | 4,000万円※ | 0.7％×13年 | 364万円 |
※子育て世帯・若者夫婦世帯の場合
注意：2024年1月以降の建築確認分は省エネ基準適合が必須
要チェック！→ [住宅ローン控除とは？年間いくら戻るのかシミュレーション]
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この記事は、初めての住宅購入を検討しているファミリー層や新婚夫婦の方向けに、住宅ローン控除の仕組みと実際の還付額について分かりやすく解説しています。 先日、お…
返済中の注意点
転職時の対応
住宅ローン返済中の転職は可能だが、金融機関への届出が必要。
要チェック！→ [【転職検討中の方必見！】住宅ローン返済中に転職したらどうなる？よくある不安を解消]
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返済に不安を感じたら
返済が困難になった場合の相談先と対処法。
要チェック！→ [住宅ローン返済が不安になった時の相談先とは？現役エージェントが解説する解決への道筋]
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住宅ローン返済が不安になった時の相談先とは？現役エージェントが解説する解決への道筋
この記事は、住宅ローンの返済に不安を感じている20代〜40代のファミリー層向けに書かれています。 はじめに｜あなたの不安、実はみんなが感じています 「夜、寝る前に…
まとめ
住宅ローン選びの基本原則
- 返済負担率は25％以下に抑える
- 最低3つの金融機関を比較する
- 金利だけでなく諸費用を含めた総額で判断する
2025年の注意点
- 金利上昇局面にあることを考慮
- 住宅ローン控除は省エネ基準適合が必須
- 団信の保障内容が多様化
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※「TERASS Picks」は、株式会社TERASSの登録商標またはサービス名です。
参考情報
公的機関の情報源
- 日本銀行「金融政策」
- 国土交通省「住宅ローン減税」
- 国税庁「住宅借入金等特別控除」
- 住宅金融支援機構「フラット35」
※この記事は2025年8月9日時点の情報に基づいています。 ※金利や制度は変更される可能性があります。最新情報は各機関にご確認ください。
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