※この記事は2025年7月時点の情報に基づいています。
「家を買ったら、子どもの夢を諦めさせることになる？」
そんな不安、ありませんか？
先日、3歳のお子さんがいるご夫婦から、こんな相談を受けました。
「マイホームは欲しいけど、子どもには好きな習い事もさせてあげたいし、将来は大学にも行かせてあげたい。でも、住宅ローンを組んだら、そんな余裕なくなりますよね…？」
実は、この悩みを抱えている方、本当に多いんです。
でも大丈夫。適切な家計設計をすれば、マイホームも教育費も両方実現できます。
ポイントは「無理のない返済計画」と「教育費の見える化」、そして「あなたの家族に合った優先順位」です。
「読んでよかった！」と思っていただけるよう、明日から使える具体的なアドバイスをたっぷり詰め込みました。
この記事を書いた人：🏠 むちのち TERASSパートナー／子育てパパ×不動産エージェント
「いい不動産取引は、いいエージェントから。」
私はこの理念を胸に、ノルマのない環境で活動しています。（TERASSについてはこちら）
だからこそ実現できるのが、徹底した「売らない営業」。 お客様のペースを大切にし、本当に価値ある物件だけをご紹介します。将来の資産性も含め、プロとして厳しい目線でチェックします🔍
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住宅ローンと教育費、どちらを優先すべき？実は答えは◯◯だった
結論：どちらも優先順位をつける必要はありません。大切なのは「タイミングを見極めたバランス」です。
【実話】優先順位で悩んだKさん家族の決断
昨年相談に来られたKさんご夫婦（夫35歳・妻33歳）のお話をシェアさせてください。
「第二子も考えているから、家なんてまだ早いかな…」
最初はそう話していたKさん。でも、詳しくお話を聞いてみると、実は今の賃貸の家賃（月12万円）が、適正な住宅ローン返済額（月10万円）より高かったんです。
賃貸がいい場合もありますが、基本的には『所有者の不動産のローンの返済』を肩代わりしているだけに過ぎないので、自分の収支計画を整理して判断しましょう！
なぜ「両立は難しい」と感じてしまうのか？本当の理由
| 表面的な不安 | 本当の原因 | 解決のヒント |
|---|---|---|
| 教育費がいくらかかるか分からない | 具体的な金額を調べたことがない | この記事で年齢別の目安を確認 |
| 住宅ローンが重荷になりそう | 適正な借入額を知らない | 年収別シミュレーションで確認 |
| 収入が減ったらどうしよう | リスク対策を知らない | 家計見直しポイントで対策 |
| 急な出費に対応できるか心配 | 予備費の目安が分からない | 生活費3〜6ヶ月分が目安 |
要するに、「分からない」から不安になるんです。
でも、きちんと数字で把握すれば、意外と「なんだ、できるじゃん！」となることがほとんど。実際、私がサポートしたご家族の約8割は、当初の予想より余裕を持った計画を立てられています。
【保存版】教育費はいくら必要？年齢別の目安金額を大公開
結論：幼稚園から大学まで、子ども1人あたり約1,000万円〜2,500万円が目安。でも、一度に必要じゃないから安心して！
公立vs私立 教育費比較表（見やすい一覧表）
| 教育段階 | 公立の場合 | 私立の場合 | 差額 |
|---|---|---|---|
| 幼稚園（3年間） | 約70万円 | 約160万円 | +90万円 |
| 小学校（6年間） | 約200万円 | 約960万円 | +760万円 |
| 中学校（3年間） | 約150万円 | 約420万円 | +270万円 |
| 高校（3年間） | 約150万円 | 約310万円 | +160万円 |
| 大学（4年間・文系） | 約500万円 | 約720万円 | +220万円 |
| 合計 | 約1,070万円 | 約2,570万円 | +1,500万円 |
「えっ、そんなにかかるの？」と思ったあなたへ
ちょっと待ってください！この金額、18年間かけて準備するんです。
例えば、大学費用500万円を18年で準備するなら：
- 月々約2.3万円の積立でOK
- 学資保険なら月1.8万円程度（運用益込み）
- つまり、スマホ代2台分くらい
どうでしょう？少し現実的に感じられましたか？
【必見】年収別！無理のない住宅ローン返済額の決め方
結論：年収の20〜25％以内が黄金比。でも、あなたの家族構成によって変わります！
あなたはどのタイプ？年収別返済プラン診断
🏠 年収400万円ファミリーの場合
【適正プラン】
月々の返済額：6.7〜8.3万円
借入可能額：2,000〜2,500万円
【こんな家族におすすめ】
・子ども1人の3人家族
・どちらかがパート勤務
・実家のサポートが期待できる
🏠 年収600万円ファミリーの場合
【適正プラン】
月々の返済額：10〜12.5万円
借入可能額：3,000〜3,750万円
【こんな家族におすすめ】
・子ども2人の4人家族
・共働き正社員
・習い事も検討中
🏠 年収800万円ファミリーの場合
【適正プラン】
月々の返済額：13.3〜16.7万円
借入可能額：4,000〜5,000万円
【こんな家族におすすめ】
・教育に力を入れたい家族
・将来的に親の介護も視野に
・ゆとりある生活を重視
銀行が貸してくれる額≠借りていい額
⚠️ ここ、超重要です！
銀行「年収の35％まで借りられますよ！」
ちょっと待って！それじゃ生活苦しくなります！
なぜなら、銀行は教育費のことまで考えてくれないから。
ご相談いただいてるお客様には、必ず「子どもが大学生になる時期の家計シミュレーション」をお見せしています。これを見ると、みなさん「あぶなかった…」とおっしゃいます。
今すぐできる！家計見直しチェックポイント5選
結論：見直しだけで月2〜4万円浮かせた家族、たくさんいます！
1. 保険の見直し【節約額：月5,000〜15,000円】
- [ ] 重複している保障はないか？
- [ ] 住宅購入後の団信で不要になる保険は？
- [ ] 掛け捨てと貯蓄型のバランスは適切？
2. 通信費の最適化【節約額：月3,000〜8,000円】
- [ ] 大手キャリアのまま放置していない？
- [ ] 家族割を最大限活用している？
- [ ] 使わないオプション付けっぱなし？
3. サブスク断捨離【節約額：月2,000〜5,000円】
- [ ] 使ってないサービスの自動更新してない？
- [ ] 家族で重複してるサービスない？
- [ ] 年払いでお得になるものは？
4. 光熱費の賢い節約【節約額：月3,000〜6,000円】
- [ ] 電力会社切り替えた？
- [ ] エアコンのフィルター、最後に掃除したのいつ？
- [ ] LED電球にしてる？
5. 食費・日用品費の工夫【節約額：月5,000〜10,000円】
- [ ] まとめ買いで割引活用してる？
- [ ] ポイント還元、取りこぼしてない？
- [ ] 外食、コンビニ弁当の頻度は？
でも1人で見直すのが不安…、という方は『お金のプロ』にしっかりと相談するのが確実です！
子どもの成長に合わせた賢いお金の使い方ロードマップ
結論：「いつ」「何に」「どれくらい」使うかを知れば、怖くない！
📊 ライフステージ別 お金の優先順位マップ
| 時期 | 最優先事項 | 理由 | 具体的アクション |
|---|---|---|---|
| 0〜6歳 | 住宅ローン繰上返済の準備 | 教育費が少ない黄金期 | ボーナスの50％を繰上返済用に積立 |
| 7〜12歳 | 教育費積立を本格化 | 中学以降の準備期間 | 学資保険や積立NISAの活用 |
| 13〜18歳 | キャッシュフロー重視 | 支出のピーク期 | 繰上返済は一旦ストップ |
| 19〜22歳 | 教育費支出＋老後準備 | ラストスパート期 | 奨学金の活用も検討 |
【実例】H様ファミリーの15年計画
H様（購入時32歳）の実際の計画をご紹介：
0〜6歳（現在）
- 住宅ローン：月9万円
- 教育費積立：月2万円
- 生活にゆとりがある時期
7〜12歳（小学生）
- 住宅ローン：月9万円（変わらず）
- 教育費積立：月3万円（増額）
- 習い事：月1.5万円
13〜18歳（中高生）
- 住宅ローン：月9万円（変わらず）
- 教育費支出：月5万円（塾代等）
- 積立は一時停止、これまでの蓄えを活用
みんなが気になる！よくある質問にズバリ回答
Q1. 頭金なしでも大丈夫？貯めてから買うべき？
A. ケースバイケースですが、今の家賃と住宅ローンを比較してみて！
頭金なしでもOKな人の特徴：
- 今の家賃＞住宅ローン返済額
- 安定した収入がある
- 教育費の積立を始めたい
Q2. 変動金利vs固定金利、子育て世代はどっち？
A. 教育費との両立なら、固定金利の安心感は大きいです
| 金利タイプ | メリット | デメリット | おすすめ度 |
|---|---|---|---|
| 変動金利 | 金利が安い | 将来上がるリスク | ★★☆ |
| 固定金利 | 返済額が一定 | 金利がやや高い | ★★★ |
| ミックス | バランス型 | 管理が複雑 | ★★☆ |
Q3. 夫婦の収入合算、ペアローンって実際どう？
A. 住宅ローン控除を2人分使えるメリットは大きい！でも注意点も
メリット
- 住宅ローン控除が2人分（最大80万円/年）
- より大きな金額が借りられる
- それぞれが団信に加入できる
注意点
- 産休・育休中の返済計画は慎重に
- 手数料が2人分かかる
- 離婚時のリスク（考えたくないけど…）
Q4. もし教育費が足りなくなったら…？
A. 実は選択肢はたくさん！早めに気づけば全然大丈夫
覚えておくべき！選択肢一覧
- 教育ローン（国や銀行）
- 奨学金（給付型も増えています）
- 住宅ローンの見直し（返済期間延長など）
- 学資保険の契約者貸付
この記事のまとめ【3つのポイント】
✅ 住宅ローンは年収の20〜25％以内に抑えれば、教育費との両立は十分可能
✅ 教育費は18年かけて準備すればOK。月2〜3万円の積立から始めよう
✅ ライフステージに応じた柔軟な家計管理が、両立成功のカギ
最後に…あなたの「もやもや」を「スッキリ」に変えませんか？
ここまで読んでいただき、ありがとうございます。
きっと今、あなたの頭の中には「でも、うちの場合は…」という疑問がいくつか浮かんでいるはずです。
- 「共働きだけど、妻が仕事を辞めたら？」
- 「実家の援助は期待できないし…」
- 「もう35歳過ぎてるから遅い？」
実は、これらの不安は全て、具体的な数字にすれば解決できます。
私も同じ子育て世代として、その気持ち、本当によくわかります。だからこそ、あなたの家族に合った「オーダーメイドの資金計画」を一緒に作りたいんです。
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無理な営業は一切しません。それどころか、「今は買うタイミングじゃない」と判断したら、はっきりそうお伝えします。
あなたの家族が、ずっと幸せでいられること。
それが、私の一番の願いです。
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