教育費シミュレーションで失敗しない住宅購入予算の決め方

この記事は、これから住宅購入を検討している20~40代ファミリー層や、子育てと住宅ローンの両立に不安を感じている共働き世帯向けに書かれています。

はじめに｜家を買った後も笑顔でいられる家族でいるために

「マイホームは欲しいけど、子どもの教育費も心配…」
「今の家賃並みの返済額なら大丈夫って本当？」
「みんな、どうやって住宅ローンと教育費のバランスを取っているの？」

こんなモヤモヤを抱えながら、物件サイトとにらめっこしていませんか？

実は先日も、とあるご夫婦から「住宅ローンの審査は通ったけど、本当にこの金額で大丈夫か不安で契約に踏み切れない」というご相談をいただきました。お気持ち、本当によくわかります。

安心してください。住宅購入前にプロのライフプラン作成と教育費シミュレーションを行えば、「家族全員が20年後も笑顔でいられる予算」がより明確になります。

この記事では、不動産仲介の現場で年間100組以上のご家族と向き合ってきた経験から、教育費を考慮した住宅予算の決め方を、実例とともに3つのステップで解説します。

読み終わる頃には、「うちの場合はどうなるんだろう？」という具体的なイメージが湧いてくるはずです。

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この記事を書いた人：🏠 むちのち｜TERASSパートナー／子育てパパ×不動産エージェント

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教育費を考えずに家を買うと、15年後に後悔する可能性がある理由

【結論】子どもが高校生になったとき、家計が厳しくなる家庭が増えている

「今の家賃と同じくらいの住宅ローンなら払えるはず」

こう考えて住宅を購入される方が多いのですが、実はここに注意が必要です。

実際にあった事例から学ぶこと

私が担当したBさんご家族（40代、世帯年収は比較的高め）の話をご紹介します。

5年前に都心近郊の新築マンションを購入。当時は「家賃より安い！」と喜んでいらっしゃいました。しかし、上のお子さんが中学受験を希望し、塾代が想定以上に。下のお子さんも習い事を複数始め、気づけば教育関連費だけで相当な金額になっていました。

「正直、こんなにかかるとは思っていなかった。もう少し予算を抑えた物件にしておけばよかった」

Bさんの言葉が今でも忘れられません。

教育費の現実｜知らないと怖い「見えない出費」

【教育費の進路別比較表】

注意：教育費は地域や学校により大きく異なります。上記は一般的な目安です。

文部科学省の「令和5年度子供の学習費調査」（2024年12月公表）によると、学校教育費、学校給食費、学校外活動費を含めた学習費総額は、公立・私立の選択により大きく変動することが示されています。

この表を見て、どう感じましたか？ お子様が2人なら2倍です。住宅ローンに加えてこの金額を払い続けられるか、今一度考えてみてください。

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「住宅ローン＋教育費」のダブルパンチ時期に要注意！

この3つが重なる時期を私は「家計の正念場」と呼んでいます。この時期を乗り越えられるかどうかが、住宅購入成功の分かれ目になることが多いのです。

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ライフプランで「見える化」すれば、不安が安心に変わる

【結論】20年後の家計まで「数字で見える」から判断しやすくなる

「ライフプラン」と聞くと難しそうに感じるかもしれませんが、簡単に言えば「家計の未来予想図」です。

これを作ることで、漠然とした不安が具体的な数字に変わり、より現実的な判断ができるようになります。

あなたも当てはまる？ライフプランが特に重要な人チェックリスト

• □ 世帯年収に対して検討物件価格が高めと感じる
• □ 子どもが2人以上いる（予定含む）
• □ 私立進学の可能性がある
• □ 住宅ローンを35年で組む予定
• □ 変動金利を検討している
• □ 車の買い替えも考えている
• □ 親の介護が将来的に心配

3つ以上当てはまった方は特に注意！ プロのライフプラン作成をおすすめします。これらの要素が重なると、自己判断では見落としやすいリスクが潜んでいる可能性があるからです。

実録！C様ファミリーの「ライフプラン活用」ストーリー

先月ご相談いただいた30代のC様ご夫婦（世帯年収は標準的、お子様2人）の実例をご紹介します。

【ライフプラン作成で判明した事実】 15年後のシミュレーションで、教育費のピーク時に家計が赤字になる可能性が高いことが判明しました。

結果：教育費ピーク時でも家計に余裕を持てる計画に！

「最初は新築にこだわっていましたが、家族の将来を考えたら中古でも全然OK。むしろ、余裕のある生活ができることの方が大事だと気づきました」とC様。

現在、楽しそうに物件探しをされています。

要チェック！→新築VSリノベーション｜後悔しない選び方と判断基準を不動産のプロが解説

今すぐできる！教育費シミュレーション実践ガイド

【結論】たった3ステップ、所要時間30分で将来の見通しが立つ

「プロに相談する前に、まず自分でやってみたい」という方のために、簡単にできるシミュレーション方法をお伝えします。

ステップ1：わが家の「教育プラン」を3パターン作る（10分）

お子様の進路について、以下の3パターンを考えてみましょう：

【シミュレーションパターン例】

ポイント： 最初から「最小プラン」で考えると後で苦しくなる可能性があります。「標準プラン」をベースに、余裕を持った計画を立てることをおすすめします。→住宅購入で失敗しない！ライフプラン作成で適正予算がわかる完全ガイド【2025年8月最新版】

ステップ2：「隠れコスト」も忘れずに計算（10分）

これらを合計すると、基本の教育費を大きく上回ることも！ 特に部活動の遠征費や、大学受験の費用は想定外の出費になりやすいので要注意です。

ステップ3：エクセルで「未来の家計簿」を作る（10分）

【2025年】収入：○○○万円　住宅ローン：○○万円　教育費：○○万円　生活費：○○万円　貯金：○○万円
【2030年】収入：○○○万円　住宅ローン：○○万円　教育費：○○万円　生活費：○○万円　貯金：○○万円
【2035年】収入：○○○万円　住宅ローン：○○万円　教育費：○○万円　生活費：○○万円　貯金：？万円

このように可視化すると、「いつ」「どれくらい」厳しくなるかがわかりやすくなります！ 対策を早めに打てるようになります。

面倒だという方は、無料で配布している『見直しシート』があるので、ぜひご相談ください！

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プロのライフプラン作成を受けるべき5つの理由

【結論】自己流との差は「精度」と「見落とし」にあり

「自分でもできそう」と思われたかもしれませんが、プロのサポートには明確なメリットがあります。

理由1：あなたが気づかない「落とし穴」を事前に発見

【プロが見つける、見落としがちな支出項目】

これらを考慮しないと、年間で相当な誤差が生じる可能性があります。 長期で見ると大きな金額差になることもあります。

理由2：最新の制度活用でより有利に

最新の制度を最適に組み合わせることで、長期的に大きな差が出ることがあります。 制度は毎年変わるため、最新情報に詳しいプロのアドバイスが重要です。

要チェック！→住宅ローン控除とは？年間いくら戻るのかシミュレーション

理由3：「もしも」のシナリオも含めた安心設計

「様々なケースを想定した計画」があることで、精神的な安心につながります。

要チェック！→将来の転職・独立を見据えた家選びとは｜ライフプラン重視の住宅購入術

理由4：夫婦の価値観をすり合わせる「通訳」役

実は、ライフプラン作成で最も価値があるのは「夫婦の対話」かもしれません。

「子どもの教育にはお金をかけたい」妻と、「老後の準備も大事」という夫。こんな価値観の違いを、数字を使って「見える化」することで、建設的な話し合いができるようになります。

要チェック！→【何から始める？】共働き夫婦の家探しでよくある失敗5選と後悔しない対策法

理由5：定期的なメンテナンスで常に最適な状態をキープ

ライフプランは「作って終わり」ではありません。

プロとの継続的な関係が、長期的な成功につながります。

よくある質問｜みんなが知りたいリアルな疑問

Q1：すでに物件の候補を決めてしまったのですが、今からでも間に合いますか？

A：まだ契約前なら十分間に合います！

実は、物件の候補が決まっている段階でのご相談が最も多いんです。「本当にこの物件で大丈夫か」という最終確認としてライフプランを作成し、必要に応じて物件の再検討や、ローンの組み方を調整します。

契約後でも、金利タイプの選択や繰り上げ返済計画など、できることはたくさんあります。

Q2：収入が標準的でも住宅購入は可能ですか？

A：もちろん可能です！ただし、戦略が重要です。

実際に、様々な収入レベルの方が住宅購入に成功されています。ポイントは「背伸びしない」こと。

Q3：ライフプラン作成の費用と時間はどれくらい？

A：住宅購入を検討中の方は、多くの場合無料または低価格です。

トータル2〜3週間で、あなただけのライフプランが完成します。料金は提供元により異なりますが、住宅購入の規模を考えれば、価値ある投資と言えるでしょう。

私がご紹介するプランナーさんは大手保険会社〜個人でやられている方まで幅が広いですが、皆さん超優秀です…！
さらに私経由の紹介であれば、完全無料！

Q4：子どもの進路が決まっていないのに、シミュレーションできますか？

A：むしろ、決まっていないからこそ必要です！

複数パターンでシミュレーションを行い、「どの進路でも対応できる予算」を見つけることが大切。また、「私立に行かせたいなら、住宅予算はこの範囲」という具体的な目安がわかるので、家族の話し合いもスムーズになります。

Q5：不動産会社のライフプランは営業目的では？

A：確かにその面もありますが、だからこそ「誰に相談するか」が重要です。

売りたいだけの会社は、都合の良い数字を見せてくることもあります。一方、お客様の20年後を真剣に考える会社は、時には「その物件はやめた方がいい」とはっきり言います。

私の場合、お客様の幸せが最優先。だから時には購入を止めることもあります。

自分でライフプランを組む営業マンもいますが、そこに『営業としての主観』が入る可能性は捨てきれないですよね。
だからこそ、第三者のプランナーを経由しています！

今すぐチェック！後悔しない住宅購入のための最終確認リスト

✓ あなたは大丈夫？危険度チェックリスト

チェックが多いほど、将来のリスクが高まる可能性があります。 でも、今気づけたなら大丈夫。適切な対策を打てば、解決できます。

まとめ｜家族の幸せは、正しい予算設定から始まる

この記事の最重要ポイント

あなたの次の一歩

もし、ここまで読んで「うちの場合はどうなんだろう？」と思われたなら、それは素晴らしい気づきです。

多くの方が「何となく大丈夫だろう」で住宅を購入し、後で苦労されることもあります。でも、あなたは違います。きちんと向き合おうとしている時点で、すでに成功への第一歩を踏み出しています。

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お客様の声

「最初は半信半疑でしたが、ライフプランを見て目が覚めました。危うく返済に苦労するところでした。適切な物件を紹介してもらい、今は安心して暮らしています」（30代・Dさんご夫婦）

「他の不動産会社では『大丈夫』しか言われなかったのに、TERASSさんはリスクもきちんと説明してくれました。この誠実さに惹かれて、お願いすることにしました」（40代・Eさんご家族）

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追伸

住宅購入は、人生で最も大きな決断の一つです。だからこそ、後悔のない選択をしてほしい。

「あの時、ちゃんと相談しておけばよかった」

そんな後悔をする人を、一人でも減らしたい。それが、私がこの仕事をしている理由です。

大切なのは、あなたとご家族が幸せになること。そのお手伝いができれば、それが私の喜びです。

まずは気軽に、LINEでお話ししましょう。あなたからのメッセージを、心よりお待ちしています。

【注意事項】

本記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の状況により異なる場合があります。

• 物件価格や教育費は地域・時期・個別の状況により大きく異なります
• 住宅ローンの審査基準は金融機関により異なります
• 購入可能額は世帯収入、借入状況、その他の要因により個人差があります
• 本記事は特定の物件や金融商品を推奨するものではありません
• 投資判断に関する助言を行うものではありません

実際の住宅購入にあたっては、必ず専門家にご相談の上、ご自身の判断で決定してください。

【参考情報】

本記事作成にあたり、以下の公的機関等の情報を参考にしています（2025年8月12日時点）：

• 文部科学省「令和5年度子供の学習費調査」（2024年12月公表） https://www.mext.go.jp/b_menu/toukei/chousa03/gakushuuhi/1268091.htm
• 文部科学省「高等教育の修学支援新制度」（令和7年度版） https://www.mext.go.jp/a_menu/koutou/hutankeigen/index.htm
• 国土交通省「住宅ローン減税」（令和7年度税制改正対応） https://www.mlit.go.jp/jutakukentiku/house/jutakukentiku_house_tk2_000017.html
• 国税庁「住宅借入金等特別控除」 https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/shotoku/1213.htm
• 日本政策金融公庫「教育費に関する調査」 https://www.jfc.go.jp/n/findings/kyoiku_kekka.html
• 政府統計の総合窓口（e-Stat）「子供の学習費調査」 https://www.e-stat.go.jp/stat-search/files?tstat=000001012023

※制度や数値は変更される可能性があります。最新情報は各機関の公式サイトでご確認ください。