「夫婦で夢のマイホームの話をしていたら、『もし自分に何かあったら、家族はローンを払い続けられるのかな…』って不安になった」
そんな経験、ありませんか？
実は、同じような不安を抱えて相談に来られる方、本当に多いんです。でも大丈夫。団信（団体信用生命保険）という仕組みがあれば、万が一の時も家族の生活と住まいを守ることができます。
5分で読めて、一生役立つ知識をお届けしますね。
この記事を書いた人：
🏠 むちのち｜TERASSパートナー／子育てパパ×不動産エージェント
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そもそも団信（団体信用生命保険）って何？30秒でわかる基本のキ
団信とは、住宅ローンを借りている人が万が一亡くなったり、高度障害になったりした時に、残りのローンが保険金で完済される生命保険のことです。
「もしも」の時、家族はどうなる？団信がある・ない場合の違い
先日相談に来られた32歳のご主人（お子さん2人）の言葉が印象的でした。
「僕に何かあっても、妻と子どもたちが今の家で暮らし続けられるようにしたいんです」
まさにこれが団信の本質なんです。
具体的に数字で見てみましょう！
【ケーススタディ】3,500万円の住宅ローンを組んで5年後に万が一のことがあった場合
| 状況 | 団信あり | 団信なし |
|---|---|---|
| 残りのローン | 約3,100万円が保険金で完済 | 約3,100万円を家族が返済継続 |
| 月々の支払い | 0円（完済されるため） | 約11万円（変わらず継続） |
| 家族の選択肢 | そのまま住み続けられる | 返済が困難なら売却も… |
| 精神的負担 | 金銭面の心配なし | 生活費＋ローンの二重苦 |
団信の保険料、実は別途支払い不要！？知らないと損する仕組み
ここ、めちゃくちゃ大事なポイントです！
団信の保険料は、ほとんどの場合「住宅ローンの金利に含まれている」んです。
つまり、月々の返済額以外に保険料を別途支払う必要はありません。これ、意外と知らない方が多いんですよね。
【金融機関別】団信保険料の仕組み
| 金融機関タイプ | 保険料の扱い | あなたの負担 |
|---|---|---|
| 一般的な銀行 | 金利に含まれる | 追加負担なし |
| ネット銀行 | 金利に含まれる | 追加負担なし |
| フラット35 | 金利に約0.2%上乗せ | 月々約3,000円程度※ |
※3,000万円借入の場合の目安
【比較表あり】団信の種類は4つ！あなたに最適なのはどれ？
団信には基本的なものから、がんや三大疾病をカバーするものまで、様々な種類があります。
でも正直、「どれを選べばいいの？」って迷いますよね。そこで、実際の相談でよく使う比較表をお見せします。
一目でわかる！団信タイプ別比較表
| 団信の種類 | カバー範囲 | 金利上乗せ | 月々の負担増※ | こんな人におすすめ |
|---|---|---|---|---|
| 一般団信 | 死亡・高度障害 | なし | 0円 | 最低限の保障でOKな人 |
| がん団信 | 一般＋がん診断 | +0.1〜0.2% | +1,800〜3,600円 | がん家系・心配な人 |
| 三大疾病団信 | 一般＋がん・脳卒中・心筋梗塞 | +0.2〜0.3% | +3,600〜5,400円 | 生活習慣病が心配な人 |
| 全疾病団信 | すべての病気・ケガ | +0.3〜0.4% | +5,400〜7,200円 | 最大限の安心が欲しい人 |
※3,000万円借入、35年返済の場合の目安
「で、結局どれがいいの？」現場のプロが教える選び方
不動産仲介をしていて感じるのは、「保険料の高い安い」だけで選ぶと後悔するということ。
実際にあった相談事例をご紹介しますね。
【事例1】35歳会社員Aさん（妻・子ども2人）
「父親が50代でがんになったので、がん団信にしました。月々2,800円程度の上乗せで、家族の安心が買えるなら安いものです」
【事例2】29歳共働きBさんご夫婦
「二人とも正社員で収入があるので、一般団信で十分。浮いたお金は子どもの教育費に回します」
【事例3】38歳自営業Cさん
「会社員と違って傷病手当がないので、全疾病団信にしました。ケガで働けなくなっても安心です」
健康に不安がある人は要注意！団信審査の落とし穴と対策
団信に加入する際は、健康状態の告知が必要です。ここでつまずく方、実は3人に1人くらいいるんです。
でも諦めないでください。対策はちゃんとあります。
「これって告知必要？」迷いやすい健康状態チェックリスト
団信の告知書でよく迷うポイントをまとめました：
【必ず告知が必要】
- 過去3年以内の入院・手術（日帰り手術も含む）
- 現在治療中・経過観察中の病気
- 定期的に服用している薬（血圧の薬など）
- 健康診断で「要精密検査」「要治療」の指摘
【告知不要なケース】
- 風邪や軽い胃腸炎（完治済み）
- 虫歯の治療
- 花粉症の薬（市販薬）
- サプリメント・健康食品
実録！健康に不安があっても住宅ローンを組めた3つの事例
【成功事例1】糖尿病でも諦めなかったDさん（36歳）
「最初の銀行で断られた時は、マイホームを諦めかけました。でも、複数の銀行を比較したら、ワイド団信OKの銀行が見つかって。金利は0.3%上がりましたが、月々5,400円程度の差なら全然許容範囲でした」
【成功事例2】うつ病の既往歴があったEさん（33歳）
「完治から2年経過していたので、告知書の『過去3年以内』にギリギリ該当。でも正直に告知したら、診断書を提出することで無事通りました」
【成功事例3】健康診断で要精密検査だったFさん（40歳）
「団信の審査前に精密検査を受けたら、実は問題なし。その診断書を提出したら、普通に審査通りました。先延ばしにしないでよかった」
よくある質問Q&A｜みんなが気になる団信の疑問を解決！
Q1. すでに生命保険に入っているけど、団信も必要？
A. はい、役割が違うので両方必要です。ただし、保障内容の重複は見直しのチャンス！
見直しポイント：
- 死亡保障額を住宅ローン分減らせる
- 医療保障は団信でカバーできない部分のみに
- 浮いたお金は教育資金や老後資金に
Q2. 団信の審査に落ちたら、もう家は買えない？
A. いいえ、まだ選択肢はあります！
【プランB】団信に入れなかった時の3つの選択肢
- ワイド団信を検討（金利+0.3%程度）
- 配偶者名義でローンを組む（配偶者に収入がある場合）
- フラット35で団信なし選択＋別途生命保険加入
3番目の選択をされた方から、こんな声をいただきました
「団信なしは不安でしたが、掛け捨ての生命保険なら月5,000円程度。団信の上乗せ金利より安く済みました」
Q3. 途中で団信の種類は変更できる？
A. 残念ながら、途中変更はできません。
だからこそ、最初の選択が重要なんです。でも、こんな工夫をされた方もいます：
「最初は一般団信にして、別途がん保険に加入。住宅ローンの借り換え時に、がん団信付きのローンに変更しました」
まとめ：団信選びで後悔しないための3つのポイント
ここまで読んでいただいて、団信の大切さは伝わったでしょうか？最後に、押さえておきたいポイントをまとめます。
この記事のまとめ
- 団信は「家族の生活と住まいを守る」ための必須の保険。保険料も意外と負担は少ない
- 4つの種類から、家族構成や健康状態に合わせて選ぶ。迷ったら専門家に相談を
- 健康に不安があっても諦めない。ワイド団信など、必ず道はある
でも、ここまで読んでも「自分の場合はどうなんだろう？」って不安は残りますよね。
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